10 Νοεμβρίου 2024

Ανακοινώσεις- Νέα

Ανακοινώσεις- Νέα

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚA ΤΑΜΕΙΑ- Η ελληνική αγορά της ιδιωτικής ασφάλισης και τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚA ΤΑΜΕΙΑ- Η ελληνική αγορά της ιδιωτικής ασφάλισης και τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα

Τελευταία ο χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης, κύρια μέσω της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), έχει δηλώσει με ένταση την επιθυμία του να επιτύχει μια φορολογική αναβάθμιση του καθεστώτος που ισχύει για τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα (ΟΣΠ) απαιτώντας να υπάρξει “ισονομία και δικαιοσύνη” των ασφαλιστικών επιχειρήσεων σε σχέση με τα Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ).

Η ΕΑΕΕ θεωρεί ότι τα ΤΕΑ, αν και διαθέτουν ίδια προϊόντα με αυτά της ιδιωτικής ασφάλισης (δηλαδή Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα), εντούτοις, απολαμβάνουν ευνοϊκότερο φορολογικό καθεστώς.

Εκείνο που αποτελεί έκπληξη είναι η ομολογία της Ένωσης ασφαλιστικών Εταιριών, ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες επιθυμούν να είναι ισότιμοι παίχτες με τον τομέα των ΤΕΑ σε ότι φορά στα ΟΣΠ.

Αυτό ήταν για μένα μία ευχάριστη έκπληξη γιατί με πάνω από 35 χρόνια στον τομέα αυτό δεν έχω διαπιστώσει να υπάρχει πραγματικά κάποιο ιδιαίτερο ενδιαφέρον από τις ασφαλιστικές εταιρίες για τον τομέα των ΟΣΠ.

Τα ΟΣΠ εμφανίστηκαν στην ελληνική αγορά της ιδιωτικής ασφάλισης την 10ετία του 60. Από τότε δεν υπήρξε κάποιο ιδιαίτερα εντυπωσιακό ενδιαφέρον από πλευράς των ασφαλιστικών επιχειρήσεων συνολικά. Ελάχιστες ασφαλιστικές εταιρίες ασχολήθηκαν με το αντικείμενο αυτό, και ακόμα λιγότερες αποφάσισαν να μπουν στον κόπο κάνουν κάποια μικρή επένδυση προκειμένου να προσφέρουν κάποιο προηγμένο προϊόν στην αγορά αυτή.

Μόνο δύο – τρείς εταιρίες ασχολήθηκαν κάπως παραπάνω, ενώ οι άλλες ουσιαστικά αδιαφόρησαν. Αλλά ακόμα και οι λίγες που ενδιαφέρθηκαν δεν έκαναν καμία σοβαρή προσπάθεια οικοδόμησης κάποιας τεχνογνωσίας, ανάπτυξη συστημάτων και δημιουργίας εξειδικευμένου μηχανισμού για τις ανάγκες των ΟΣΠ, όπως π.χ. έκαναν, σε κάποιο βαθμό, για άλλα προϊόντα όπως τα προϊόντα Υγείας και τα ατομικά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Αυτό αποδεικνύεται, άλλωστε, και από το εξαιρετικά χαμηλό (πολλές φορές τραγικό) επίπεδο λειτουργίας που απολαμβάνουν τα ΟΣΠ.

Η λογική με την οποία αντιμετωπίστηκε ο τομέας των ΟΣΠ από το σύνολο σχεδόν των ασφαλιστικών επιχειρήσεων της ελληνικής αγοράς ήταν του τύπου: «…Αν είναι να έρθει κάποιο συμβόλαιο δεν θα πούμε, Όχι!». Δηλαδή, “αν είναι να ‘ρθει θε να ρθεί αλλιώς θα προσπεράσει”

Ας δούμε λίγο κάποια πληροφοριακά στοιχεία:

Η παραγωγή ασφαλίστρων κλάδου Διαχείρισης συλλογικών συνταξιοδοτικών κεφαλαίων για το έτος 2020 ήταν €199.484.325. Ποσοστό παραγωγής 11% επί του συνόλου των ασφαλίστρων Ζωής. (Στοιχεία Ε.Α.Ε.Ε.)

Υπάρχουν 44 ασφαλιστικές εταιρίες στην Ελληνική αγορά.

Από αυτές, περίπου 21 ασκούν τον κλάδο των ασφαλίσεων ζωής.

Εξ αυτών, μόνο 10 – 12 έχουν άδεια άσκησης εργασιών Ομαδικών Συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.

Και από αυτές, μόνο 7 έχουν κάποια αξιόλογη δραστηριότητα στον κλάδο των Ομαδικών Συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.

Ακόμα, εξ αυτών ουσιαστικά το δραστήριο κομμάτι της αγοράς αποτελούν οι 4. Μία εξ αυτών έχει περίπου το 50% της αγοράς αυτής.

Εξ αυτών μόνο 2 μπορούν να ισχυριστούν ότι διαθέτουν κάποιο σχετικά αξιόλογο μηχανογραφικό πακέτο για την αξιοπρεπή διαχείριση ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων με ζωντανή και ολοκληρωμένη ενημέρωση των μελών του προγράμματος. Οι άλλες, είτε κάνουν την διαχειριστική λειτουργία outsourcing σε άλλον φορέα παροχής υπηρεσιών, είτε ασκούν την επιτομή της μοντέρνας διαχείρισης μέσω της χειρόγραφης καρτέλας με το σαλιωμένο μολύβι ή με κάποιο εξελάκι.

Χαρακτηριστικό είναι ότι ακόμα και οι δύο “μεγάλοι” του κλάδου διαθέτουν εξαιρετικά χαμηλού επιπέδου συστήματα π.χ. οι ατομικοί λογαριασμοί μπορεί να απεικονίζονται με τριμηνιαίο snap-shot και όχι on real time και άλλα παρόμοια. Με τον τρόπο αυτό το μέλος του προγράμματος περιμένει να περάσει το τρίμηνο για να μάθει αν κατατέθηκαν οι εισφορές του και να πληροφορηθεί το συνολικό ύψος του ατομικού του λογαριασμού.

Καμία δεν διαθέτει σύγχρονο και λειτουργικό πλαίσιο κανόνων για την λειτουργία των ΟΣΠ. Οι κανόνες του μηχανισμού της διαχείρισης είναι ανύπαρκτοι και πολλές φορές απαράδεκτοι και αλλάζουν μόλις αντικατασταθεί ο αρμόδιος προϊστάμενος.

Τώρα, σε ότι αφορά την δυνατότητα των μελών του κάθε προγράμματος για επενδυτικές επιλογές; Δύσκολα τα πράγματα. Ακόμη περισσότερο, αν ρωτήσετε κατά πόσο το ίδιο το μέλος μπορεί μέσω ηλεκτρονικής πρόσβασης να καθορίζει και να αλλάξει επενδυτικές επιλογές από κάποια, έστω μικρή, ποικιλία επενδυτικών κεφαλαίων, εκεί χάνεται και η μπάλα και το τέρμα και η σέντρα.

Και αφού τα πράγματα έχουν έτσι, η ΕΑΕΕ βγαίνει και δηλώνει το αμέριστο ενδιαφέρον της αγοράς της ιδιωτικής ασφάλισης για την Επαγγελματική Ασφάλιση και απαιτεί να θεωρηθεί ως αξιόλογος υποψήφιος παίχτης.

Ελπίζω να μπορέσει κάποια στιγμή να αποδείξει ότι πράγματι το αξίζει.


Panagiotis Zambelis is a licensed actuary for Greece and Cyprus. He was the President and CEO of the actuarial services company AON Solutions Greece from its foundation (1999) until 2020, when he retired. Since 2008, he has been president of the Professional Insurance Fund for ELTA personnel.

He has been a member of the Private Insurance Committee and served as an adviser to the BSE on social security matters. It operates in the field of actuarial services in Greece, Turkey, Cyprus, Egypt and the Middle East. He was the president of the Union of Greek Actuaries from 2008 to 2012.

PROFESSIONAL FUNDS – The Greek private insurance market and group pension plans

Article by Panagiotis Zambelis, Actuary, President of TEA ELTA.

31/5/2021 – 08:20 – Nextdeal . Gr

Recently, the private insurance sector, mainly through the Association of Insurance Companies of Greece (IAEE), has strongly expressed its desire to achieve a tax upgrade of the regime applicable to Group Pension Plans (GSP) demanding that there be “equity and justice”. of insurance companies in relation to the Professional Insurance Funds (TEA).

EAEE considers that TEAs, although they have the same products as private insurance (i.e. Group Pension Schemes), nevertheless enjoy a more favorable tax regime.

What is surprising is the confession of the Association of Insurance Companies, that the insurance companies wish to be equal players with the TEA sector at all times in the OPS.

This was a pleasant surprise for me because with over 35 years in this field I have not found that there really is any particular interest from the insurance companies in the field of OSP.

The OSPs appeared on the Greek private insurance market in the 1960s. Since then there has not been any particularly impressive interest from the insurance companies as a whole. Few insurance companies have dealt with this subject, and even fewer have decided to go to the trouble of making a small investment in order to offer an advanced product to this market.

Only two or three companies were involved somewhat more, while the others were practically indifferent. But even the few who were interested did not make any serious effort to build some expertise, develop systems and create a specialized mechanism for the needs of OSPs, such as e.g. they did, to some extent, for other products such as Health products and individual pension plans. This is proven, after all, by the extremely low (often tragic) level of operation enjoyed by the OSPs.

The logic with which the OSP sector was treated by almost all the insurance companies in the Greek market was of the type: “…If a contract comes, we will not say, No!”. That is, “if it’s going to come, it’s going to come, otherwise it’s going to pass”

Let’s look at some information:

The production of collective pension fund management insurance premiums for the year 2020 was €199,484,325. 11% production rate on total Life insurance premiums. (E.A.E.E. Details)

There are 44 insurance companies in the Greek market.

Of these, approximately 21 are in the life insurance industry.

Of these, only 10 – 12 are licensed to operate Group Pension plans.

And of these, only 7 have any appreciable activity in the Group Pension industry.

Furthermore, of these, the active part of the market is essentially 4. One of them has approximately 50% of this market.

Of these, only 2 can claim to have any relatively worthwhile IT package for the decent administration of group pension plans with live and comprehensive information to plan members. The others either outsource the management function to another service provider, or practice the epitome of modern management through a handwritten record with a drooling pencil or a pen.

It is characteristic that even the two “big ones” of the sector have extremely low-level systems, e.g. individual accounts may be shown with a quarterly snapshot rather than real time and the like. In this way, the program member waits for the quarter to pass to find out if his contributions have been deposited and to be informed of the total amount of his individual account.

None of them have a modern and functional framework of rules for the operation of the OPS. The rules of the management mechanism are non-existent and often unacceptable and change as soon as the competent superior is replaced.

Now, what about the ability of the members of each program for investment options? Difficult things. Even more, if you ask whether the member himself can, through electronic access, determine and change investment options from some, even a small, variety of investment funds, there the ball and the goal and the cross are lost.

And since things are like this, EAEE comes out and declares the private insurance market’s undivided interest in Professional Insurance and demands to be considered as a worthy candidate player.

I hope at some point he can prove that he really deserves it.

Panagiotis Zambelis is a licensed actuary for Greece and Cyprus. He was the President and CEO of the actuarial services company AON Solutions Greece from its foundation (1999) until 2020, when he retired. Since 2008, he has been president of the Professional Insurance Fund for ELTA personnel.

He has been a member of the Private Insurance Committee and served as an adviser to the BSE on social security matters. It operates in the field of actuarial services in Greece, Turkey, Cyprus, Egypt and the Middle East. He was the president of the Union of Greek Actuaries from 2008 to 2012.

He was the head of important actuarial works such as:

  1. The overall insurance framework of Greek banks.
  2. Egypt’s pension system (2008 and 2012)
  3. Reforming Egypt’s social health insurance system.
  4. Of the Bahrain Civil Servants Pension Scheme
  5. Of the Bahrain Private Employees Pension Scheme
  6. The insurance funds of the most important banks in Turkey.
Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης – Η εναλλακτική λύση

Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης – Η εναλλακτική λύση

Τα τελευταία χρόνια ολοένα και περισσότερο εμφανίζεται στην επικαιρότητα το θέμα των προβλημάτων του συνταξιοδοτικού συστήματος της χώρας μας, ενώ ταυτόχρονα πληροφορούμαστε ότι και άλλες χώρες – μέλη της ΕΕ αντιμετωπίζουν παρόμοια προβλήματα. Οι κυριότεροι παράγοντες που επηρεάζουν την κατάσταση των συνταξιοδοτικών συστημάτων είναι η επιμήκυνση της βιωσιμότητας των ανθρώπων και η μείωση του αριθμού των νέων που εντάσσονται στην εργασία.

Ήδη, η ΕΕ έχει ανακοινώσει την άποψή της ότι θα πρέπει να ληφθούν άμεσα μέτρα από όλες τις χώρες-μέλη. Τα μέτρα αυτά εντοπίζονται σε τρείς άξονες:

  1. Παράταση του επαγγελματικού βίου και της παραμονής των μεγαλύτερης ηλικίας εργαζομένων στην απασχόληση.
  2. Εξισορρόπηση των εισφορών και των παροχών με σωστό και κοινωνικά δίκαιο τρόπο.
  3. Προώθηση της προσβασιμότητας και της ασφάλειας στα κεφαλαιοποιητικά και ιδιωτικά συνταξιοδοτικά συστήματα.

Με απλά λόγια, οι δύο πρώτοι άξονες σημαίνουν αλλαγή του ισχύοντος καθεστώτος σε ότι αφορά τα όρια συνταξιοδότησης και πιθανή μείωση των παροχών.

Με τον τρίτο άξονα η ΕΕ δείχνει την διέξοδο που είναι τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά συστήματα είτε αυτά είναι ομαδικής μορφής (ταμεία επαγγελματικής ασφάλισης) είτε ατομικής μορφής.

Έχει ήδη διαπιστωθεί ότι οι εργαζόμενοι συνειδητοποιούν σταδιακά την πραγματικότητα του συνταξιοδοτικού συστήματος και ο βαθμός ανησυχίας για τις συνταξιοδοτικές παροχές που περιμένουν από αυτό, αυξάνει συνεχώς. Έτσι, στρέφουν τις ελπίδες τους προς τον εργοδότη αναμένοντας την συμπαράστασή του προκειμένου να δώσουν την πρέπουσα λύση στο θέμα αυτό. Η συμπαράσταση που περιμένουν από τον εργοδότη δεν είναι μόνο στενά οικονομική (δηλαδή κάποια συμμετοχή στην καταβολή των εισφορών). Εκείνο που τους ενδιαφέρει επίσης είναι η συμβολή του εργοδότη στην εύρεση του κατάλληλου τρόπου έτσι ώστε να δημιουργηθεί ένα ουσιαστικό πρόγραμμα.

Τα Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ) μπήκαν στην Ελληνική πραγματικότητα για πρώτη φορά επίσημα το έτος 2002 με τον νόμο 3029/2002. Ακολούθησε μία σειρά από Υπουργικές Αποφάσεις που εμπλούτισε το νομικό πλαίσιο του χώρου των ΤΕΑ. Η προσπάθεια ολοκλήρωσης του νομικού πλαισίου που έχει ανάγκη ο θεσμός των ΤΕΑ δεν έχει ακόμη ολοκληρωθεί και πολλά ακόμη χρειάζονται να γίνουν προς αυτή την κατεύθυνση.

Το ΤΕΑ ΕΛΤΑ είναι ένα από τα πρώτα Ελληνικά ΤΕΑ και είναι σίγουρα το μεγαλύτερο ΤΕΑ με παροχές συνταξιοδοτικού χαρακτήρα.

Η Ευρωπαϊκή Ένωση έχει ξεκαθαρίσει την θέση της κατ’ επανάληψη, προβάλλοντας με κάθε τρόπο την εναλλακτική λύση των ΤΕΑ. Προς την κατεύθυνση αυτή ήταν και η έκδοση της Οδηγίας 41/2003 η οποία θέτει ένα ενιαίο πλαίσιο των ΤΕΑ σε όλες τις χώρες – μέλη της ΕΕ.

Τα επόμενα χρόνια η ΕΕ θα ισχυροποιήσει ακόμη περισσότερο τον θεσμό των ΤΕΑ με παροχή κινήτρων και καθιέρωση ενιαίων κανόνων. Με τον τρόπο αυτό ο θεσμός των ΤΕΑ θα μπορέσει να αναλάβει στο άμεσο μέλλον ‘υψηλότερες αποστολές’, δηλαδή να αναλάβει να καλύψει τα κενά που αναμένεται να αφήσουν πίσω τους τα κρατικά συνταξιοδοτικά συστήματα, τα οποία, φυσικά, ποτέ δεν θα πάψουν να υπάρχουν, όμως αναμένεται ότι θα συρρικνωθούν πάρα πολύ στο κοντινό μέλλον.

Το ΤΕΑ ΕΛΤΑ έχει πλήρη συναίσθηση του ρόλου του και κάνει μία σημαντική προσπάθεια βελτίωσης των μηχανισμών του για την καλύτερη εξυπηρέτηση των αναγκών των μελών του τώρα αλλά και στο μέλλον.